Atentie la capcanele contului de economii!
Contul de economii permite economisirea mai usoara a banilor, prin faptul ca ofera conditii mult mai flexibile decat cele ale unui depozit la termen
Ce trebuie insa sa stiti este ca acest produs nu este gratuit, bancherii au adaugat o serie de comisioane si restrictii, care pot sa elimine avantajele unui cont de economii.
Avantajele unui cont de economii sunt cele date de posibilitatea de a adauga sume noi sau retrage bani din cont fara a pierde dobanda acumulata. Astfel, daca depuneti banii doar pentru o singura zi, la sfarsitul lunii banca plateste in cont dobanda pentru acea zi.
Contul de economii are aceleasi functionalitati ca si un cont curent, cu deosebirea ca renumereaza cu dobanzi mai mari sumele aflate in cont, insa nu permite in cele mai multe cazuri transferul direct din contul de economii in alte conturi, in afara celor detinute de client la aceeasi banca.
Bancile au inceput sa promoveze tot mai agresiv produsele bancare destinate economisirii, dupa ce criza financiara a dus la reducerea finantarilor din partea bancilor mama, fiind nevoite astfel sa se finanteze tot mai mult de pe piata interna.
Contul de economii nu a fost scapat nici el din vedere, fiind o sursa facila de obtine resurse ieftine si in acelasi timp de a mari numarul de produse detinute de un client, in relatia cu banca. Probabil ca multi dintre noi au fost deja abordati de consilierii bancilor pentru a achizitiona acest produs, si am ascultat consilierii cum prezinta multiplele avantaje, dar care sunt si capcanele unui cont de economii?
Comisionul de administrare lunara
Administrarea unui cont de economii este taxata de catre tot mai multe banci cu un comision lunar, care variaza de la 1 leu pana la 4 lei, in cazul Raiffeisen Bank sau BCR, la conturile de economii in lei. Pentru conturile in euro sau dolari, aceste comisioane pot fi si mai impovaratoare, avand in vedere dobanzile mult mai mici platite de banci.
Cateva banci au ales sa comisioneze pana si deschiderea contului de economii, cu 5 lei sau 2 euro.
Clientii bancilor trebuie sa stie ca aceste comisioane modifica dobanda primita de la banca si astfel randamentul obtinut de contul de economii. De aceea, atunci cand aleg un cont de economii, trebuie sa considere pe langa dobanda oferita si comisioanele platite.
Conturile de economii pentru care banca nu percepe comisioane au devenit tot mai rare, mai ales ca bancherii au trecut la o ofensiva in privinta acestor surse de a face profit, prin marirea sumelor si perceperea lor acolo unde nu existau.
Dobanda zero pentru sume mici
O alta capcana a conturilor de economii o reprezinta dobanda zero platita pentru sumele care sunt mai mici de un anumit plafon, care poate ajunge si la 1.500 lei. Astfel, dobanda este zero daca nu aveti in contul de economii suma minima, fiind in acelasi timp taxat la sfarsitul lunii cu valoarea comisionului de administrare.
Bancherii au mai gasit o sursa de a scoate profit si din plata unor dobanzi diferentiate in functie de suma disponibila in contul de economii, dobanda creste odata cu suma depusa, insa daca aceasta depaseste o anumita valoare maxima, dobanda este mai mica.
In cazul economiilor in euro, dobanda medie este de aproximativ 2.5%, si poate ajunge pana la peste 3 procente la Alpha Bank, mai mica decat cea platita pentru depozite la termen. Pentru economiile in lei depuse in conturi de economii, dobanda medie este de aproximativ 4 procente, cea mai mare dobanda ajunge la 6 procente.
Comision de retragere numerar pentru sumele din contul de economii
Daca in cazul unui depozit la termen, bancile permit retragerea in numerar fara comision, la scadenta acestuia, in cazul contului de economii trebuie sa platiti si acest comision. La bancile de talie marie, nu exista insa diferente intre contul de economii si depozitul la termen, deoarece si pentru depozitele la termen clientul nu este scutit de acest comision. Diferenta poate fi sesizata la bancile de talie mica si medie, care ofera aceasta facilitate.
Aceste comisioane va costa in general 0.5% din suma retrasa, care poate fi redusa la economiile in lei, daca transferati banii in contul de card.
Atunci cand alegeti sa deschideti un cont de economii, luati in considerare toate costurile asociate si vedeti daca este rentabil acest cont de economii si care este randamentul final pentru banii depusi, luand in considerare si impozitul de 16%.
La un sold mediu anual de 5000 lei, si o dobanda de 4%, dobanda anuala dupa impozitare este de 168 lei, care se reduce la doar 120 lei pe an, daca luam in considerare si comisionul de administrare lunara de 4 lei, iar randamentul net anual se reduce la doar 2.4%.
