Cat de avantajos este un cont de economii?
Cum unele bancile taxeaza cu un comision lunar fiecare cont de economii, acestea ne pot costa mai mult decat dobanda acumulata, mai ales in conditiile in care rata dobanzii continua sa scada.
Contul de economii este un produs bancar care ofera flexibilitatea unui cont curent si o dobanda apropiata de cea platita pentru un depozit la termen. Daca in cazul banilor depusi intr-un depozit la termen acestia nu pot fi retrasi pana la scadenta acestuia, altfel se pierde dobanda acumulata, banii depusi in contul de economii pot fi retrasi oricand, dobanda fiind calculata zilnic in functie de soldul existent, si virati in contul de economii la finalul fiecarei luni.
In plus, in contul de economii se pot efectua oricand depuneri suplimentare. Rata dobanzii platita de banca pentru aceste conturi este mai mare decat cea pentru un cont curent, insa mai mica decat la un depozit.
In ultima perioada, bancile au venit cu pachete de cont curent care ofera dobanzi apropiate de cele pentru un cont de economii, in cazul sumelor aflate in contul curent.
Pentru sume mici, contul de economii nu este avantajos
Contul de economii presupune insa si niste costuri, pentru deschidere, dar mai ales de administrare lunara. Odata cu reducerea dobanzilor atat pentru economiile in lei sau valuta, pentru sumele mai mici, putem ajunge in situatia in care dobanda lunara nu ajunge sa acopere nici macar suma datorata bancii ca si comision de administrare, mai ales ca de cele mai multe ori, rata dobanzii la aceste conturi de economii scade odata cu valoarea aflata in cont.
Cele mai mari comisioane de administrare lunara a contului de economii in lei ajung la 4 lei, in cazul conturilor de economii oferite de BCR, Raiffeisen Bank si Alpha Bank.
Aceste costuri trebuie luate in considerare atunci cand analizati oportunitatea deschiderii unui cont de economii. Astfel, la un cont de economii cu o dobanda de 3.5% si economii de 1000 lei, dobanda lunara dupa plata impozitului este de 2.45 lei, iar daca comisionul de administrare este de 4 lei pe luna, in loc sa acumulati lunar dobanda, dupa 1 an de zile veti avea in cont doar 981 lei.
Nu la toate bancile aveti de platit comisioane de administrare a contului de economii, ceea ce este in avantajul deponentilor.
Cele mai mari dobanzi oferite in prezent de banci la conturile de economii in lei ajung la 6 procente, iar pentru euro dobanda poata ajunge pana la 3.5%. Rata dobanzii pentru conturi de economii poate sa fie diferentiata la unele banci in functie de suma depusa in cont, dobanzi mai mari pentru economii mai importante.
Randamentul pe termen lung mai mare decat rata nominala a dobanzii
Un avantaj al platii dobanzii lunar in contul de economii, este acela ca dobanda obtinuta dupa 1 an de zile, este mai mare decat rata dobanzii, datorita efectului dobanzii compuse. Astfel, daca am depus 10.000 lei in cont la o dobanda de 4%, in a doua luna vom primi dobanda aferenta sumei de 10.028 lei (10.000 lei suma initiala + 28 lei dobanda pentru prima luna). Pentru lunile urmatoare, dobanda nominala se aplica sumei initiale depuse, la care se adauga depunerile ulterioare, plus dobanda acumulata.
Bogdan Ilie
